Combien d`actions Ai-je besoin de refinancer mon prêt hypothécaire?
Contenu
- Le ltv et calcul des capitaux propres
- Principes de base de refinancement
- Vidéo: zeitgeist: addendum - le film
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- Le traitement de refinancement
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Refinancement d`une hypothèque implique de payer le prêt actuel et le remplacer par un nouveau mécanisme de financement. Dans de nombreux cas, le refinancement est seulement une option si votre maison vaut plus que votre solde hypothécaire actuel. Cette différence entre le montant emprunté et le montant de la propriété est une valeur que l`on appelle l`équité, et le montant des capitaux propres que vous avez est important parce que les prêteurs sont préoccupés par votre ratio prêt-valeur -- une comparaison de la valeur de votre maison à la taille du prêt demandé. Bien qu`un minimum d`environ 20 pour cent d`équité - un ratio prêt-valeur de 80 pour cent - est la norme traditionnelle, l`exigence réelle varie entre les différents prêteurs et les différents programmes de prêts.
Le LTV et calcul des capitaux propres
Pour calculer LTV pour une hypothèque existante, diviser le solde de votre prêt par la valeur estimative de la maison. Par exemple, si votre solde hypothécaire est 210000 $ et la valeur estimative de votre maison est 300 000 $, le LTV est de 70 pour cent. Soustraire le LTV de 100 pour cent pour déterminer la valeur nette de votre maison. Dans ce cas, vous auriez 30 pour cent d`équité.
Principes de base de refinancement
Les propriétaires considèrent souvent le refinancement d`une hypothèque à tirer profit des faibles taux d`intérêt et réduire les paiements mensuels, afin d`éviter un paiement de ballon sur une hypothèque à taux variable arrive à la fin de sa période de taux fixe, ou pour encaisser une partie des fonds propres de la maison.
Les prêteurs et les programmes de prêts offrent un certain nombre d`options pour atteindre ces objectifs. Parmi les plus courantes sont des prêts de refinancement traditionnels 15 et 30 ans, les prêts de trésorerie et des programmes gouvernementaux tels que le fédéral Accueil abordable Refinancement Programme, Federal Housing Authority refinancement et Affaires de vétérans le refinancement des prêts.
Equity / LTV Exigences
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Les prêteurs et les programmes de prêts utilisent généralement le ratio LTV plutôt que d`un pourcentage de participation dans la qualification d`une demande de refinancement. Le minimum requis varie en fonction du prêt:
- prêts de refinancement et les prêts traditionnels HARP ont besoin d`une équité / LTV de 20/80 pour cent
- Un refinancement traditionnel cash-out à taux fixe nécessite une équité / LTV d`environ 15/85 pour cent
- Un cash-out refinancement à taux variable traditionnelle exige une équité / LTV d`environ 25/75 pour cent
- Tant la FHA et le VA ont des programmes qui peuvent aider à l`envers les propriétaires de refinancer un prêt hypothécaire. Ceux-ci fournissent des options pour les propriétaires qui ont pas d`équité ou dont l`hypothèque actuelle est plus de la valeur de leur maison.
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UNE maison haute LTV refinancent habituellement viendra avec un taux d`intérêt plus élevé. En outre, les frais et les frais de clôture peuvent augmenter le montant total du prêt encore plus loin. Un prêt de refinancement qui dépasse 100 pour cent de la valeur de votre maison est non garantis et ne peuvent pas être déduits de vos impôts.
Le traitement de Refinancement
Les étapes de refinancement d`un prêt à domicile dépendent du prêteur ou du programme.
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UNE traditionnel refinancement fonctionne beaucoup comme quand vous avez pris l`hypothèque initiale. Au cours du processus d`approbation en trois étapes, le prêteur fonder une décision sur votre pointage de crédit, le ratio dette-revenu et la valeur de votre maison, généralement via une nouvelle évaluation.
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En revanche, rationaliser refinancement les programmes ont des exigences moins strictes de crédit, les revenus plus facile et les procédures de vérification des actifs et ne nécessitent habituellement pas une nouvelle évaluation.