Qu`advient-il des comptes IRA en faillite?
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Lorsque vous faites faillite, vous devez payer vos créanciers autant que possible avant de pouvoir décharger vos dettes restantes. La loi fédérale protège les actifs dans les comptes de retraite comme un 401 (k) de vos créanciers. comptes de retraite individuels ont un peu moins de protection.
Plans qualifiés et non admissible
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régimes de retraite en milieu de travail comme un 401 (k) ou 403 (b) ou un régime de retraite de la fonction publique admissible à la protection en vertu de la Loi sur la sécurité de retraite un revenu d`emploi ou ERISA. régimes de retraite admissibles sont complètement protégées de vos créanciers si vous déposez une faillite. Peu importe combien d`argent vous avez dans votre 401 (k), vos créanciers ont aucune réclamation à ce sujet.
IRA sont nonqualified et ne tombent pas sous ERISA. La loi fédérale offre encore une certaine protection pour ces économies, si:
• SEP IRA pour les propriétaires de petites entreprises et IRA SIMPLE pour la recevoir indépendants une protection complète.
• Un Roth IRA ou traditionnel est protégé jusqu`à 1.240.000 $ au moment où nous écrivons ces lignes. Le gouvernement ajuste périodiquement ce montant à la hausse pour tenir compte de l`inflation. Pour la plupart des propriétaires de l`IRA, c`est aussi bonne que la protection complète. Si vous avez plusieurs IRA, vous ne pouvez pas exempter 1,24 million $ par Account- la figure est une limite sur votre actif total IRA.
• Si vous roulez sur des fonds d`un compte en milieu de travail dans un IRA, ils bénéficient d`une protection complète en cas de faillite. conseiller fiscal magazine dit qu`il vaut la peine de mettre en place un IRA séparé pour le roulement plutôt que de mélanger l`argent avec des fonds réguliers de l`IRA. De cette façon, il n`y a aucun doute que les fonds ont droit à une protection absolue.
lois sur la faillite de l`Etat ne peut pas réduire la protection de votre IRA, mais ils peuvent augmenter, ce qui vous permet de protéger tout dans le compte de vos créanciers.
Prendre de l`argent
Vous n`êtes pas assis tout à fait si jolie, si vous commencez à retirer de l`argent de votre IRA. Une fois que vous prenez l`argent, ce n`est pas protégé contre vos créanciers. En cas de faillite du chapitre 7, il est un atout fiduciaire de votre dossier peut utiliser pour rembourser vos créanciers. Dans le chapitre 13, vous remboursez votre revenu disponible à vos créanciers sur trois à cinq ans- si vous recevez un revenu supplémentaire par les retraits de l`IRA, qui fait partie de votre plan de paiement. Le syndic peut vous donner une chance si vous avez besoin des retraits pour vous soutenir ou votre famille.
Cas spéciaux
Après le Congrès remanié les lois sur la faillite en 2005, les tribunaux du pays étaient en désaccord si la protection IRA appliquée aux comptes IRA hérités. En 2014, la Cour suprême a dit qu`il ne fait pas. A la différence du propriétaire initial, le bénéficiaire IRA ne fixe pas de cet argent de côté pour la retraite: C`est une aubaine et donc il est vulnérable. Cela ne devrait pas être un problème dans le chapitre 13, qui ne nécessite pas que vous liquidez vos biens tout comme le chapitre 7.
IRA autogérés ont droit à la même protection que d`une IRA régulière. La seule différence entre les deux est que vous, au lieu d`un compte administrateur, de gérer l`IRA autogéré. Les avocats de vos créanciers peuvent enquêter vos placements autogérés dans l`espoir que vous avez engagé dans des transactions interdites, qui sont des investissements l`Internal Revenue Service ne permet pas. Cela pourrait disqualifier vos actifs IRA de la protection et de laisser vos créanciers swoop en.