Qu`est-ce qu`une banque d`épargne mutuelle ou une coopérative de crédit?

Les deux caisses d`épargne mutuelles et les coopératives de crédit ont leurs racines dans des impulsions de bienfaisance pour aider les travailleurs et les classes inférieures gèrent leurs actifs. les caisses d`épargne mutuelles, ouvertes aux États-Unis en 1916, ont été organisées pour permettre aux petits épargnants - qui à l`époque ont été boudé par les banques traditionnelles - un endroit pour déposer de l`argent et encaissent les intérêts. Les coopératives de crédit ont commencé en Allemagne en 1850 et ont été conçus pour permettre aux classes ouvrières de mettre en commun leurs actifs et l`autre prêt d`argent, contournant ainsi sharkers de prêt qui chargeaient des taux exorbitants. Les syndicats de crédit ont été adoptées aux États-Unis en 1909. Les deux types d`institutions se sont développés au cours de leurs premières années, alors que l`économie américaine élargie.

différences fondamentales dans la structure des caisses d`épargne mutuelles et les coopératives de crédit ont donné lieu à des fortunes radicalement différentes pour les deux modèles. Depositors possèdent les mutuelles d`épargne banks- dont ils sont propriétaires techniquement actifs de l`institution et une part de ses bénéfices, même si elles ne sont pas les actionnaires ou les membres et ils ne disposent pas du droit de vote ou une influence sur la façon dont l`argent est investi. La structure fiduciaire de propriété a favorisé des investissements conservateurs renforcés par les lois de l`État qui généralement autorisées que certains types d`investissements.

Une telle diversification limitée a donné lieu à une crise bancaire mutuelle, à partir après la Seconde Guerre mondiale, alors que les banques mutualistes ne pouvaient pas rivaliser avec les taux d`intérêt offerts par les banques moins restrictives. Dans les années 1980, la plupart des banques mutuelles d`épargne ont été contraints de fusionner ou de passer par un processus appelé démutualisation, la conversion aux banques commerciales avec les actionnaires.

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Les membres des coopératives de crédit, d`autre part, un contrôle démocratique des institutions: Ils élisent des membres à un conseil d`administration bénévole qui exécute les opérations au jour le jour. Contrairement aux banques mutuelles d`épargne, dont le modèle de propriété mutuelle biaise les droits de propriété envers les grands détenteurs de dépôts, les fiduciaires d`un syndicat de crédit ont des parts de propriété égale, peu importe combien ils ont déposé.

Ce modèle de propriété a permis les coopératives de crédit à offrir des taux d`intérêt concurrentiels, et ils ont grandi de façon constante tout au long de leur histoire, de même que les caisses d`épargne mutuelles ont commencé à faiblir. En 1977, avant la crise des caisses d`épargne mutuelle, la législation fédérale a élargi les services des coopératives de crédit pourraient fournir à leurs membres, ce qui stimule la croissance énorme pour le modèle.

les caisses d`épargne mutuelles ont perdu leur exemption d`impôt fédéral en 1951 parce que le Congrès a constaté qu`ils avaient évolué en concurrence des banques commerciales ayant peu de contrôle accordées à leurs déposants et qu`ils étaient en fait des institutions à but lucratif parce qu`ils fonctionnent au profit mutuel de leurs propriétaires . Les coopératives de crédit ont conservé leurs protections fiscales, en faisant valoir qu`elles continuent de fonctionner comme des coopératives sans but lucratif.

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La plupart des banques mutuelles d`épargne qui ont survécu à la crise bancaire des années 1980, sont concentrés dans les États du Nord et détiennent une grande partie de leurs actifs dans les prêts immobiliers. Ces banques favorisent leur capacité à servir plus efficacement les intérêts de leurs déposants que les banques commerciales, qui doivent répondre à leurs actionnaires. Mais leur modèle d`investissement conservateur signifie qu`ils ont encore des problèmes en concurrence avec les taux d`intérêt offerts par banks- commerciale plus agressive, ils sont largement considérés comme un modèle en train de mourir de la banque.

Les coopératives de crédit continuent d`offrir des taux d`intérêt concurrentiels et les frais que les banques commerciales ont fait valoir qu`ils bénéficient d`avantages injustes et ont poussé les syndicats de crédit pour payer les mêmes impôts fédéraux que les institutions à but lucratif.