Les prêteurs Utilisez pointage de crédit ou FICO Score pour les taux hypothécaires?
Il n`y a pas une seule pratique convenue entre les prêteurs sur l`opportunité d`utiliser votre pointage de crédit ou le score FICO pour déterminer votre taux hypothécaire. Parfois, ils utilisent un, tantôt l`autre et souvent à la fois pour une seule demande de prêt. Vous savez probablement pas ce qu`ils utilisent jusqu`à ce que vous récupérerez vos scores suivants l`évaluation du prêteur. Du point de vue du consommateur, la compréhension de la façon dont vous êtes en cours d`évaluation est difficile pour plusieurs raisons.
Fico vs Vantage
Pour compliquer les questions est la prolifération des scores de divers organismes de notation de crédit et évaluation du crédit, y compris FICO (qui ne officiellement se plus pour Fair Isaac Corporation, mais il est juste « FICO »). USAA, par exemple, offre à ses membres une cote de crédit Vantage gratuit mais évalue l`utilisation des rapports de crédit de membres l`un des trois grandes agences d`évaluation: Equifax, Experian et TransUnion. Ces mêmes trois organismes possèdent conjointement Vantage, une société de notation de crédit qui est en concurrence avec FICO. Pour certaines demandes de prêt, ces organismes peuvent utiliser cette société commune. Pour les prêts assurés par le gouvernement, cependant, ils sont tenus d`utiliser FICO.
FICO, qui est encore l`agence de notation de crédit dominante, ne compile pas ses propres données de notation, mais utilise les informations recueillies auprès de l`une des trois agences d`évaluation du crédit. Chacun de ces organismes rassemble vos informations de crédit indépendamment. Votre score FICO compilé avec les données d`Experian peut être différent de votre score FICO compilé à partir des données TransUnion.
Quelle score FICO?
Bien que les consommateurs pensent souvent de leur score FICO comme un numéro, en réalité, il y a plusieurs scores FICO, chacun avec son propre but et peut-être son propre numéro. Il est, par exemple, un score FICO conçu pour les cartes de crédit qui peuvent avoir un nombre différent de la base score FICO le prêteur peut utiliser pour évaluer votre demande de prêt hypothécaire. Cela signifie que vous ne pouvez pas compter sur un score récent d`une application à prédire le score pour une autre. Il est possible d`obtenir un 630 score FICO retour d`une compagnie de carte de crédit et obtenir simultanément un score FICO 580 retour d`un prêteur.
Tri du Contradictions
Un autre aspect de la notation de crédit qui le rend difficile à comprendre est que le processus a une certaine circularité. Les agences d`évaluation du crédit recueillent vos données de crédit. Sur la base de ces rapports, ils construisent un profil de crédit et une cote. Cette note ne constitue pas la même chose que votre score, même si elle a le même effet: Soit un bon score FICO ou une bonne cote de l`agence vous aidera à obtenir un crédit. L`agence d`évaluation du crédit tourne alors ces données à l`un des deux agences de notation, FICO ou Vantage. Grâce à ces données, l`une de ces deux sociétés construit votre score et rapports à l`agence d`évaluation du crédit. L`agence d`évaluation intègre alors généralement ce score en le rapport de crédit demandé par votre prêteur.
Les décisions de crédit qui sont en grande partie contrôlés par vous influencer votre cote de crédit et votre pointage de crédit, mais d`autres décisions ne sont pas dans votre contrôle, y compris quelle agence d`évaluation du crédit à votre prêteur utilise. La meilleure chose à faire est d`obtenir votre rapport et son score d`accompagnement de trois agences d`évaluation et de corriger toutes les erreurs sur tous les rapports avant de demander un prêt hypothécaire.